martes, 22 de enero de 2013

Periódico CAPITAL de México "hipoteca sustentable"


22 de Enero 2013 en el periódico Capital de México.


El término “sustentable” parece estar de moda en todas las industrias, en especial en lo que se refiere al tema ecológico pero en realidad no es una moda, es una nueva forma de ver los negocios a efecto de garantizar su viabilidad estable a corto y largo plazo optimizando los recursos que están a nuestro alcance.

Los recursos que están a tu alcance cuando contratas tu hipoteca en principio son tu ingreso mensual y la plusvalía que la casa puede tener si compraste la casa que debías comprar acorde con tu ingreso y en el lugar adecuado.

La industria del crédito hipotecario desafortunadamente aún no ha sido influida en forma positiva por esta tendencia, pero esto NO significa que hoy no exista a tu alcance lo que denomino la “Hipoteca Sustentable”.

Hoy en México, comparado con lo que sucedía hace 10 años, existe una variedad de opciones de crédito hipotecario relativamente accesible, que si la comparamos con las opciones que existen en Estados Unidos, literalmente estamos en la infancia de la industria con MUY pocos jugadores serios.

Lo anterior significa que, principalmente ocho bancos en México están activos otorgando crédito hipotecario con productos para comprar, remodelar, construir y acceder a liquidez, sin embargo el enfoque de la mayoría de las instituciones de crédito es darle a quienes solicitan este tipo de financiamiento lo que denomino la “Hipoteca Milagrosa”, es decir, aquella que a simple vista parece ser la “más barata” por tener la mensualidad, CAT y tasa de interés más baja. Este tipo de hipoteca regularmente es a 20 años y prácticamente amortiza o paga MUY poco capital los primeros ocho años de vida del crédito. Si la contratas prácticamente deberás lo mismo que hace ocho años que la contrataste, NO pagaste casi nada de capital y seguramente no te consolidarás patrimonialmente.

Todo crédito hipotecario que te proponga pagar la mensualidad más baja, en la abrumadora mayoría de los casos, NO es recomendable porque en la mensualidad sólo se incluye una ínfima cantidad de pago de capital y esto te IMPIDE a que cada mes debas menos y por ende que formes un Patrimonio sólido.

Para que una hipoteca sea SUSTENTABLE, es necesario que te permita crecer Patrimonialmente precisamente durante los primeros 8 años de vida del crédito y esto se logra solo si amortizas o pagas en forma más activa el capital que solicitaste a través de cada una de tus mensualidades.

La sustentabilidad en la hipoteca SÓLO es alcanzada por quien contrata la hipoteca a la que destina el monto adecuado de su ingreso mensual al pago del capital y el costo financiero, es decir la hipoteca que cada mes permite que seas más dueño de tu casa y se causen menos intereses sobre la deuda por que cada mes debes menos capital.

En términos de un ejemplo sencillo, imagina que eres una persona que contratas la Hipoteca Sustentable en lugar de la Hipoteca Milagrosa. Al cabo de ocho años de haber contratado tu hipoteca por un millón de pesos a 15 años comparas a quien contrató la Hipoteca Milagrosa a 20 años y te das cuenta que estás en una posición Patrimonial mucho mejor por haber contratado la Hipoteca Sustentable. En términos claros, cuentas con más de 200 mil pesos de capital disponible adicional para la compra de tu siguiente casa contra lo que cuenta quien contrató la hipoteca a simple vista más barata. Estarás de acuerdo que tener poco mas de 20 por ciento extra de capital cuando más lo requieres hizo sustentable tu hipoteca.

En conclusión cuando contrates tu hipoteca, no te dejes ir por lo que se “ve” a simple vista como más barato, exige que tu hipoteca optimice tus recursos que están a tu alcance, es TU patrimonio y debe ser SUSTENTABLE.

*Director General de Tu Hipoteca Fácil
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